一般來說，退保有兩種情況：

一是猶豫期退保：

指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保，這時退保的話，通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。

二是正常退保：

超過猶豫期的退保則視為正常退保，正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司應(yīng)自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。

其實，對于保險來講，尤其是保障型保險，如果買了4.5年了，我是非常不建議大家退保的，因為我自己也不退。但像你的這種剛買不久的請況，一般有10-15天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，可以全額退還保費。

如果退保損失很大，退保不劃算，或者因為礙于面子，不想去退保，有沒有更好的辦法呢？

降低保額或者叫減額交清

比如原來保額是30萬，重疾的產(chǎn)品可以申請將保額降低到10萬、或者1萬。

這樣，不用退保，把保額降低，每年繳費少一點，每年5000元降低到500元甚至更低，這樣享有一定保障的同時，又可以減輕以后的繳費負擔(dān)。

保險產(chǎn)品一般有10-15天猶豫期，從獲得保單簽字那天開始算起，10-15天內(nèi)申請退保，這時候保險公司只會收取一些工本費，其余的保費會全部退還給投保人，這段時間退保損失是比較小的。

過了保險期，比如說30年的保險，退保只能按照現(xiàn)金價值計算了。像這種長期保險保單都會含有現(xiàn)金價值，但退保的時間越早，可以獲得的現(xiàn)金價值就越低。建議在投保前一定要想清楚，是否購買此類長期保險，一旦發(fā)生退保損失是比較大的。